Специалисты Банка России отвечают на вопросы о микрофинансовых организациях.
Срочно понадобились деньги – куда обратиться? В банке требуют документы, подтверждающие платежеспособность, рассматривают заявку несколько дней и могут отказать в выдаче кредита. Взять заем в микрофинансовой организации (МФО) проще. Здесь нужен только паспорт, а время оформления – всего 15 минут. Как оценить свои возможности, предусмотреть риски и не попасть к нелегальным кредиторам? На эти вопросы отвечают специалисты Отделения по Тюменской области Уральского ГУ Банка России.
– Чем МФО отличаются от банков?
– Рынок микрофинансирования – часть финансовой системы страны, которая не конкурирует с кредитными организациями, а дополняет банковский сегмент. Часто банки и их отделения представлены не во всех удаленных от городских центров районах или представлены офисами, осуществляющими исключительно расчетные операции. Более жесткие требования к финансовой устойчивости банков не позволяют им кредитовать высокорискованные проекты, выдавать кредиты без обеспечения или при отсутствии положительной кредитной истории заемщика. МФО предлагают клиентам продукты, с которыми не работают банки, например, займы на короткий срок и на незначительные суммы.
– Кто может стать получателем займов МФО? В каких случаях стоит обращаться к услугам МФО?
– Существует мнение, что МФО предлагают только «легкие и быстрые» деньги под «грабительские» проценты. Это не так. Кроме «займов до зарплаты» (займы на небольшую сумму до 30 тыс. рублей и на короткий срок, до 1 месяца), МФО предоставляют различные виды займов под разные проценты – как гражданам, так и субъектам малого и среднего бизнеса. Безусловно, ставки по «займам до зарплаты» чрезмерно высоки. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Выдача займов производится оперативно, риск невозврата высокий. Если взял деньги на неделю – переплата не составит огромной суммы.
Перед тем, как оформить заем в МФО, нужно изучить возможные варианты и выбрать оптимальный, исходя из ситуации. Получатель финансовой услуги должен проанализировать свое финансовое положение, учитывая ежемесячные выплаты на погашение займа, сроки выплат, а также вероятность наступления различных неблагоприятных обстоятельств (потеря работы, болезнь и др.). Нужно рассчитывать свои силы и брать такой заем только в случае крайней необходимости.
– Каков объем рынка микрофинансирования в Тюменской области?
– Следует отметить, что в целом количество микрофинансовых организаций в нашем регионе (с учетом ХМАО и ЯНАО) сократилось: в прошлом году в Тюменской области работало 46 МФО, на 1 октября 2017 года – 32. Объем выданных населению займов за 9 месяцев 2017 года составил 729 млн
рублей, что на 46% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Конечно, это незначительная доля рынка (банками выдано 260 млрд рублей кредитов физическим лицам), но потенциал роста в сегменте МФО высок.
– Как Банк России регулирует деятельность микрофинансовых институтов?
– Банк России осуществляет надзор за деятельностью участников микрофинансового рынка напрямую и через саморегулируемые организации (СРО), ведет государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО), который регулярно актуализируется и публикуется на официальном сайте.
– Права клиентов МФО защищены базовым стандартом. Расскажите про это подробнее.
– Базовый стандарт обязателен для всех МФО в России. Он вступил в силу с 01.07.2017. Среди норм, введенных базовым стандартом, – дополнительные ограничения долговой нагрузки заемщиков. Так, с 1 октября 2017 года МФО не вправе выдавать заемщику – физическому лицу более 10 краткосрочных займов (сроком до 30 дней) в течение одного года, а также пролонгировать договоры краткосрочного займа более семи раз. А с 1 января 2019 года – ужесточение норм – ограничение на выдачу более девяти краткосрочных займов в течение одного года и пролонгирование договора более чем пять раз. Также стандарт запрещает МФО выдачу краткосрочного займа, если не погашен предыдущий краткосрочный заем в этой МФО.
До заключения договора займа (при рассмотрении заявления на сумму займа более 3 тыс. рублей) МФО обязана запросить у получателя финансовой услуги информацию о размере заработной платы, иных источников дохода и денежных обязательствах, информацию о возможности обеспечить исполнение обязательств по договору. В дополнение к этим сведениям при выдаче займов от 30 тыс. рублей МФО должна запрашивать информацию о судебных спорах, в которых получатель финансовой услуги выступает ответчиком, а при выдаче займов от 100 тыс. рублей – информацию о наличии в собственности получателя финуслуги движимого и недвижимого имущества.
Заемщикам важно знать, что с 1 января 2017 года действует трехкратное ограничение при начислении процентов по договору потребительского микрозайма. Например, при займе в 5 000 рублей совокупный размер процентов не может превысить 15 000 рублей.
– Как выявить нелегальных кредиторов?
– Нелегальные кредиторы выдают себя за микрофинансовые организации, но при этом не соблюдают ни требования законодательства, ни нормативы, установленные регулятором. Банк России успешно выявляет подобные нелегальные организации и передает сведения о них в правоохранительные органы. Своевременная ликвидация нелегальных кредиторов помогает как гражданам, рискующим стать их жертвой, так и рынку микрофинансирования, который в настоящее время по этой причине несет значительные имиджевые потери. «Черные кредиторы», как правило, не соблюдают требования по ограничению процентной ставки по займу, которая не может более чем на треть превышать ставку, определенную ЦБ. Нередко мошенники устанавливают и значительные штрафы за каждый день просрочки платежа, используют незаконные методы взыскания.
Каждая законопослушная МФО должна быть зарегистрирована в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить это можно на официальном сайте Банка России (cbr.ru). Там же можно посмотреть предельные размеры процентных ставок по микрозаймам.
