Как отличить кредитный потребительский кооператив от «финансовой пирамиды».
Финансовые услуги, предлагаемые кредитными потребительскими кооперативами (КПК), сегодня пользуются спросом у населения. Кооперативы выдают займы на более доступных условиях, чем в банках, и в то же время дают возможность вложить личные сбережения под более высокие проценты. Однако обещания высокого дохода могут обернуться финансовыми потерями. Что нужно знать о деятельности кредитного кооператива и как не попасть на удочку мошенников?
Касса взаимопомощи
КПК можно сравнить с кассой взаимопомощи, главная задача которой – не заработать на своей деятельности, а помочь его участникам. Привлекая деньги пайщиков, кооператив предоставляет их в виде займов только членам кооператива. При этом пайщики несут ответственность за финансово-хозяйственную деятельность своей организации. То есть если у кооператива вследствие неосмотрительной финансовой политики возникают убытки, то покрывать их придется самим пайщикам. Чтобы этого не допустить, члены КПК могут и должны участвовать в жизни кооператива – посещать общие собрания, быть в курсе всех принимаемых решений, особенно о выдаче кредитов из средств пайщиков, знакомиться с отчетностью, участвовать в голосовании при выборе членов правления КПК и т. д.
Важно знать
Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включен в реестр Банка России (размещен на сайте www.cbr.ru/Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков/Микрофинансирование) и одновременно является членом саморегулируемой организации (СРО) – объединения таких же кооперативов. В соответствии с рекомендациями Банка России всеми СРО приняты единые правила и стандарты деятельности, согласно которым процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 1,8 раза превышать ключевую ставку Банка России (с 26.03.2018 года ее размер – 7,25 %). В противном случае КПК исключается из СРО и лишается права привлекать средства от населения.
С 2018 года вступил в силу базовый стандарт защиты прав членов кредитных потребительских кооперативов. Согласно новым правилам КПК должны, в частности, раскрывать пайщикам полную информацию о своей деятельности, в том числе об органах самоуправления, о членстве в саморегулируемых организациях.
Принимая решение вступить в кооператив и воспользоваться его услугами, необходимо внимательно ознакомиться со всеми документами: запросить в организации устав, положение о членстве в кооперативе, где в том числе указываются размеры взносов, которые нужно платить в связи с членством в КПК, свидетельство о членстве КПК в саморегулируемой организации. Также необходимо посмотреть на сайте Центрального банка, входит ли кооператив в Государственный реестр кредитных кооперативов, который ведет Банк России. Если никакого упоминания о КПК там нет, то необходимо воздержаться от вступления в организацию и тем более от передачи личных средств.
Отличие от банков
В отличие от банков привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Государственная система страхования вкладов в банках РФ на сбережения членов кредитного кооператива не распространяется, и государство не несет ответственности по обязательствам КПК.
Имущественная ответственность КПК обеспечивается созданным СРО компенсационным фондом, до 5 процентов средств которого может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Также КПК могут страховать в страховой организации риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Кроме того, нужно помнить, что ни один из этих способов не является безусловной гарантией полного возврата денежных средств пайщику в случае недостаточности имущества КПК для исполнения всех своих обязательств. Каждый, кто вступает в члены КПК и становится его пайщиком, принимает на себя все риски такого решения.
Финансовые пирамиды
Под вывеской КПК могут скрываться «финансовые пирамиды». В таких, чаще всего нелегальных, структурах доход участникам выплачивается только за счет привлечения вкладов последующих участников, обещается высокая доходность, в несколько раз превышающая рыночный уровень, идет массированная реклама в СМИ, сети Интернет. Погашение обязательств пирамиды перед всеми участниками становится заведомо невыполнимо. Только за 2017 год Банк России выявил 137 организаций, имеющих признаки «финансовой пирамиды», предварительный ущерб от их деятельности составил около 1 млрд рублей.
Если в кооперативе (особенно только начинающем свою деятельность) за короткий период времени резко увеличивается количество пайщиков, используется агрессивная реклама, предлагаются высокие проценты, а за привлечение новых членов обещают вознаграждение или льготы, есть повод быть особенно осторожным. В этом случае желательно обратиться в интернет-приемную на сайте Банка России, чтобы предостеречь других граждан от мошенничества.
Справочно
По состоянию на 24.05.2018 на юге Тюменской области зарегистрировано семь кредитных потребительских кооперативов, в Югре – девять.
За 9 месяцев 2017 года ими было предоставлено займов на общую сумму 2,8 млрд рублей, из них 2,7 млрд рублей (или 94 %) – физическим лицам. Средний размер займа для физических лиц составил 88 200 рублей, для юридических – 5 200 000 рублей.
